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尹明善“九讲”布道转型升级
发布时间:2014-07-19     |     点击量:

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中国的金融一定要转型,不能把80%的钱拿给企业,应该把80%的钱拿给消费者

推行消费金融,需要政府带头讲信用,如果政府守信用,那就“天好,地好,不如政府说话算数好”

要严惩失信,加大失信的成本。比如提高违约金惩罚的标准,一般规定违约金是20%,能不能提高到100%、200%

讲信用

钟子期至死守信用

关于信用,这是一个千古话题,我今天专门讲当前的经济形势下,信用对我们有怎样的意义。

信用是什么呢?信用就是你能够履行诺言而取得信任。通俗的说法就是,说了什么话,要兑现,要履行,就叫信用。

关于信用,古今中外有众多的故事。我们都知道“狼来了”的故事,那小孩老说“狼来了”,没人信他最后丢了命。古时候有个有名的故事讲钟子期,他死也要见俞伯牙。春秋战国,弹琴弹得最好的俞伯牙,遇到了一个最能欣赏他并且懂他弹琴的人叫钟子期,他们相识之后约定次年中秋节重新来江边相会。可是一年之后,俞伯牙到了江边,没有见到钟子期,便觉得可能失信了。一打听,才知道钟子期已经病死了,但是留下了遗嘱,一定要把他的坟埋在当年约会这个地方,面向着江,听俞伯牙弹琴。钟子期就是至死也要履行他的约定。

中国人传统的契约精神很强大。在很多电影、电视剧中,人们为了争夺一个契约,勾心斗角,甚至杀人越货。所以孔夫子在《论语》里面讲“自古皆有死,民无信不立”,把信用看得像生命一样的重要。

讲股市

股市低迷是言而无信的恶果

如果企业缺钱,也要靠信用来脱困。无论你的企业有多大,都有缺钱的时候。缺钱了,第一件事情,就是用实物去换钱,用厂房、土地、设备去抵押,可以贷款,或者是用厂房、土地、设备去租赁,也可以利用库存的物资或在产的物资去抵押。

但是,实物总是有限的,实物换来的钱可能还是不够花。那怎么办呢?就用信用去换钱,用信用去寻求担保公司担保贷款,或者用信用直接向银行贷款。如果银行信得过你,不需要抵押,只需要你的信用也可以贷款。另外,还可以用信用去发行债券,债券比银行的贷款时间更长,三年期、五年期、七年期,甚至二十年期,额度越大,利率越低,那就是看你有没有信用了。有信用就会有券商、有机构帮你发债券。当然如果用信用去发行股票,直接去上市,或者上“三板”那就更好。上市之后,还可以搭建融资平台,可以用股权质押,可以发行公司债等等。以前我们企业非常缺钱,在2012年上市后,IPO加私募共拿了36.5亿元回来,从此之后真不缺钱了,又发了19亿元的公司债,靠什么?靠信用。所以一个企业得有信用,就可以IPO,还可以发公司债,可以股权质押。

当然,中国股市已经低迷了数年,有制度不完善的原因,更是信用缺失的恶果。中国的股市信用缺失,言而无信,有的上市公司原来承诺上市之后预期可以赚多少钱,后来不能实现承诺,就成了重庆话说的“扯谎坝”,言而无信,并且还有赚了钱不分给股东,说要拿来发展,总之找一些理由不兑现承诺,以至于有的企业成了“铁公鸡”,IPO十多年从来不给股民分一分钱。

讲问题

解决产能过剩需要寻找良策

当前中国经济,特别是制造业可能最严重的问题就是产能过剩。产能过剩就会导致产业危机,供大于求销售就萎缩。于是就竞争杀价,价格血拼。

1997年,重庆造的摩托车可以卖到1.6万元一辆,现在卖4000多元。当然更不用说手机了,原来大哥大3万多元、4万多元一部,现在300元钱的手机功能比它还多。那就是因为产能过剩,竞争杀价。这个对消费者是有好处,但是对制造业,对生产者却是非常残酷的。因为价格战是刀刀见血。比如说我们一辆车降1000元,那总量就降了1亿元。另外销售费用有增无减,产品卖不出去还要拼命打广告,提成还要增加等等。所以就像我们重庆话讲的,那就是“鸡脚杆上刮油”,甚至还随时随地有破产倒闭的风险。

解决产能过剩的途径,一可以靠政府减税减费,二靠企业转型升级。如果政府给企业减税减费的话,企业就可以多赚钱,多卖货。这做得到吗?恐怕也难,因为政府钱也不多。靠企业转型升级,容易吗?大家都明白,新技术、人才、资金,从哪里来?都是难题。

讲出路

产业金融须转型到消费金融

有一条路,相对于政府和企业都比较容易,是什么?就是扩大消费。如果中国人走扩大消费的路,要解决产能过剩,我个人认为还值得实施。

怎么扩大消费呢?首先政府要解决好老百姓的医疗养老,政府把这个问题解决好,让老百姓没有后顾之忧,老百姓才有可能把银行的钱取出来买东西。但是这件事情得一步一步来。

有一件事情可以立竿见影,就是扩大消费信贷。所谓扩大消费信贷,就是把当前的金融从产业金融转型到消费金融,这是当前解决产能过剩最可行、最快捷的一个好办法。

中国的房子是卖得最多最好的,中国什么样的商品都没有房子卖得好,什么原因呢?靠的是消费信贷,从银行拿钱来按揭。如果说中国的汽车、家电、家具要多卖,那还得靠消费信贷。

现在中国绝大多数的产品消费信贷还没有做起来。如果实行低首付,甚至是零首付,买车,买家电,买什么东西,农民都愿意买,反正是零首付怎么不干呀!

最近有个律师给我出一个主意,他说赶快去卖车给农民,零首付都可以。我说农民没有钱买,他说今后可以用宅基地和承包权抵押。中共十八届三中全会提出今后可以把物权拿来抵押质押。我觉得有点道理,如果农民零首付把力帆汽车开回去了,今后可以慢慢来还钱,五年、八年、甚至十年还,行不行?这样我估计会有相当多的农民愿意买,甚至是相当多的大学生都愿意买。

讲转型

银行要先把钱贷给消费者

中国的产业金融占了80%还多,这些钱贷给了企业、贷给了产业。可是,在美国的情况是80%多贷给了消费者。如果说中国愿意把银行的钱80%贷给消费者,不知道购买力会提高多少。原来不敢消费的也敢消费了。如果我们国家的消费金融普及,现在的产能就不是过剩,是还不够。再加上几十万亿元的存款不存了,那会是一个什么样的概念?

今年5月初的时候,李克强总理在埃塞俄比亚召开一个中非企业家的座谈会。我在会上就给总理提建议,李克强总理问:“力帆缺钱吗?”我实话实说:“现在真不缺钱。”因为现在有上市公司的平台可以发债。他就问:“那谁缺钱?”我说:“消费者缺钱,应该贷款给消费者。”我又说:“总理您把钱都贷给我们工厂,咱们工厂就制造了更多的产能过剩。”所以中国的金融一定要转型,不能把80%的钱拿给企业,应该把80%的钱拿给消费者。

我有一个亲戚的女儿在美国买车,讲好了那辆车多少钱,首付多少,每个月供车付多少钱,结果她问,在中国可以一次性付款打折,你们行不行?美国的汽车销售商想了想,说可以,但是必须提高3%的售价。为什么要增加3%呢?因为所有销售的人,除了卖车的利润,还有部分利润是信贷金融的利润,信贷产生的利息是要分一部分给银行的,比如银行得70%-80%,经销商可以得20%-30%。如果一次性付款,大家都赚不了这个钱了。可见,两个国家的金融体系不同,才造成了那么大的差距,在美国要一次性付款,就得提升销售价。

讲底线

信用是商界的圣经

消费金融的基石是信用。我卖东西给你,你跟我签约了,你说每个月还款,你要还呀,我若不还,咱们工厂就破产了。所以这就需要信用,有了信用就能推行消费金融,有了消费金融就可以解决产能过剩,这个不需要政府掏多少钱,也不需要企业掏多少钱。

如果信用建设好,消费信贷就能够普及,产能过剩就能化解。

信用是商业的底线。所谓底线,就是讲跟一个人做生意,他脾气暴躁,不爱卫生,有许多不好的习惯,都可以不计较,只有一条,守信用就行。这就是商业的底线。西方把信用叫做商界的圣经。我们中国还有几句话,叫天道酬勤、地道酬善、人道酬诚、商道酬信、业道酬精,说老天会照顾勤快的人,世界会照顾善良的人,商界要照顾守信用的人,那叫商道酬信。所以信用对商业来说是底线,是最最重要的。

信用建设要靠道德,但更要靠制度。如果说不守信获利更大,那信用建设就是一句空话。当前的问题就是不守信用,受到的惩罚很小,骗取的利益更大,所以不守信用的人越来越多,致使信用建设非常难,造成当前的信用危机,说话不算数,签字不认账,收钱不发货,收货不给钱。

讲基石

天好地好不如政府说话算数

其实政府才是信用的基石。

如果我们现在的政府明白了这一点,要解决产能过剩,要推行消费金融,就需要政府带头讲信用,如果政府保证守信用,那就“天好,地好,不如政府说话算数好”。所以,希望我们的政府能够说话算数,这样我们的信用建设就有希望。

讲失信

应当加大惩处力度

另外要严惩失信,要加大违约、失信的成本。现在一些人不守信,惩罚太小,甚至还可以逃脱惩罚。比如说我们要提高违约金惩罚的标准,一般法律规定违约金是20%,能不能提高到100%、200%呢?

拖欠还款,现在法律规定如果还款期到两年之内没有交涉的话,法院就不受理起诉。这个太过分了。中国人说杀人抵命,欠债还钱,怎么两年之后就可以不还呢?所以欠债的追偿期要延长,那不是两年,恐怕要20年,甚至200年,甚至法律可以规定更严一点,还要父债子还,子债孙还,不严格一点,大家都不守信了。

另外要苛刻“老赖”的生活。赖账不还,法院不是经常点名吗,那么如果他进入高级餐厅,或者进中级餐厅都应该受到处罚,“老赖”最多只能吃小面,吃烧饼。

还有,一些人不守信用,最好的办法就是改名字。一个公司宣布破产了,法人代表谁谁谁,名字改了,公安局和工商局的审查太放松了。所以我建议,今后凡是有人改名字,第一审查要严,第二户口上要写曾用名,要让原来赖账的名字登在户口上面。所有的工商执照,现在更名是什么公司,以前曾经用过什么名,全部要注明,免得再去骗人。如果不采取很多措施来惩罚这些失信者的话,中国的信用建设可能将变成一句空话。

信用是明天的资本,如果你缺钱,信用能帮你借到钱,如果你失败了,信用可以帮助你东山再起。所以建设你的信用,比你做产品更重要。爱护你的信用,就要像爱护你的生命一样。国家有了信用,就可以国泰民安。国家的信用普及了,银行的呆账坏账就会少,产能过剩的问题也会缓解。还有老百姓真的会听话。所以信用可以促进国泰民安。

讲结合

产业联姻金融赚钱不费力

最后再讲一点信用和产业结合的问题。什么叫金融?信用货币的融通就叫金融。

现在银行要用抵押才能贷款,用抵押贷款那就不是银行,那就不是金融了,那就只是一个当铺。银行行长只能叫掌柜,不可以叫行长,因为行长是经营信用的。

信用是金融的基础,金融就是信用的交易,没有信用就没有金融。

那么为什么要谈金融呢?就是因为我们搞产业的人必须和金融结合。如果产业没有和金融结合,赚的钱就是汗水钱,是“棒棒钱”,重庆话叫“渣渣钱”。找钱不费力,费力不找钱。我研究了一下,怎样才能找钱不费力,费力不找钱?产业结合金融就“找钱不费力”,产业跟金融不结合的话,就“费力不找钱”。所以说“男女搭配,干活不累;产融结合,日子快活”。产业跟金融结合的前提是必须要有信用,才可能与金融相结合,因为金融本身就是一个信用。所以我讲,你若信用好,不愁资本少;国家信用强,民富国安康。

 

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