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中国的金融一定要转型，不能把80%的钱拿给企业，应该把80%的钱拿给消费者
推行消费金融，需要政府带头讲信用，如果政府守信用，那就“天好，地好，不如政府说话算数好”
要严惩失信，加大失信的成本。比如提高违约金惩罚的标准，一般规定违约金是20%，能不能提高到100%、200%
讲信用
钟子期至死守信用
关于信用，这是一个千古话题，我今天专门讲当前的经济形势下，信用对我们有怎样的意义。
信用是什么呢？信用就是你能够履行诺言而取得信任。通俗的说法就是，说了什么话，要兑现，要履行，就叫信用。
关于信用，古今中外有众多的故事。我们都知道“狼来了”的故事，那小孩老说“狼来了”，没人信他最后丢了命。古时候有个有名的故事讲钟子期，他死也要见俞伯牙。春秋战国，弹琴弹得最好的俞伯牙，遇到了一个最能欣赏他并且懂他弹琴的人叫钟子期，他们相识之后约定次年中秋节重新来江边相会。可是一年之后，俞伯牙到了江边，没有见到钟子期，便觉得可能失信了。一打听，才知道钟子期已经病死了，但是留下了遗嘱，一定要把他的坟埋在当年约会这个地方，面向着江，听俞伯牙弹琴。钟子期就是至死也要履行他的约定。
中国人传统的契约精神很强大。在很多电影、电视剧中，人们为了争夺一个契约，勾心斗角，甚至杀人越货。所以孔夫子在《论语》里面讲“自古皆有死，民无信不立”，把信用看得像生命一样的重要。
讲股市
股市低迷是言而无信的恶果
如果企业缺钱，也要靠信用来脱困。无论你的企业有多大，都有缺钱的时候。缺钱了，第一件事情，就是用实物去换钱，用厂房、土地、设备去抵押，可以贷款，或者是用厂房、土地、设备去租赁，也可以利用库存的物资或在产的物资去抵押。
但是，实物总是有限的，实物换来的钱可能还是不够花。那怎么办呢？就用信用去换钱，用信用去寻求担保公司担保贷款，或者用信用直接向银行贷款。如果银行信得过你，不需要抵押，只需要你的信用也可以贷款。另外，还可以用信用去发行债券，债券比银行的贷款时间更长，三年期、五年期、七年期，甚至二十年期，额度越大，利率越低，那就是看你有没有信用了。有信用就会有券商、有机构帮你发债券。当然如果用信用去发行股票，直接去上市，或者上“三板”那就更好。上市之后，还可以搭建融资平台，可以用股权质押，可以发行公司债等等。以前我们企业非常缺钱，在2012年上市后，IPO加私募共拿了36.5亿元回来，从此之后真不缺钱了，又发了19亿元的公司债，靠什么？靠信用。所以一个企业得有信用，就可以IPO，还可以发公司债，可以股权质押。
当然，中国股市已经低迷了数年，有制度不完善的原因，更是信用缺失的恶果。中国的股市信用缺失，言而无信，有的上市公司原来承诺上市之后预期可以赚多少钱，后来不能实现承诺，就成了重庆话说的“扯谎坝”，言而无信，并且还有赚了钱不分给股东，说要拿来发展，总之找一些理由不兑现承诺，以至于有的企业成了“铁公鸡”，IPO十多年从来不给股民分一分钱。
讲问题
解决产能过剩需要寻找良策
当前中国经济，特别是制造业可能最严重的问题就是产能过剩。产能过剩就会导致产业危机，供大于求销售就萎缩。于是就竞争杀价，价格血拼。
1997年，重庆造的摩托车可以卖到1.6万元一辆，现在卖4000多元。当然更不用说手机了，原来大哥大3万多元、4万多元一部，现在300元钱的手机功能比它还多。那就是因为产能过剩，竞争杀价。这个对消费者是有好处，但是对制造业，对生产者却是非常残酷的。因为价格战是刀刀见血。比如说我们一辆车降1000元，那总量就降了1亿元。另外销售费用有增无减，产品卖不出去还要拼命打广告，提成还要增加等等。所以就像我们重庆话讲的，那就是“鸡脚杆上刮油”，甚至还随时随地有破产倒闭的风险。
解决产能过剩的途径，一可以靠政府减税减费，二靠企业转型升级。如果政府给企业减税减费的话，企业就可以多赚钱，多卖货。这做得到吗？恐怕也难，因为政府钱也不多。靠企业转型升级，容易吗？大家都明白，新技术、人才、资金，从哪里来？都是难题。
讲出路
产业金融须转型到消费金融
有一条路，相对于政府和企业都比较容易，是什么？就是扩大消费。如果中国人走扩大消费的路，要解决产能过剩，我个人认为还值得实施。
怎么扩大消费呢？首先政府要解决好老百姓的医疗养老，政府把这个问题解决好，让老百姓没有后顾之忧，老百姓才有可能把银行的钱取出来买东西。但是这件事情得一步一步来。
有一件事情可以立竿见影，就是扩大消费信贷。所谓扩大消费信贷，就是把当前的金融从产业金融转型到消费金融，这是当前解决产能过剩最可行、最快捷的一个好办法。
中国的房子是卖得最多最好的，中国什么样的商品都没有房子卖得好，什么原因呢？靠的是消费信贷，从银行拿钱来按揭。如果说中国的汽车、家电、家具要多卖，那还得靠消费信贷。
现在中国绝大多数的产品消费信贷还没有做起来。如果实行低首付，甚至是零首付，买车，买家电，买什么东西，农民都愿意买，反正是零首付怎么不干呀！
最近有个律师给我出一个主意，他说赶快去卖车给农民，零首付都可以。我说农民没有钱买，他说今后可以用宅基地和承包权抵押。中共十八届三中全会提出今后可以把物权拿来抵押质押。我觉得有点道理，如果农民零首付把力帆汽车开回去了，今后可以慢慢来还钱，五年、八年、甚至十年还，行不行？这样我估计会有相当多的农民愿意买，甚至是相当多的大学生都愿意买。
讲转型
银行要先把钱贷给消费者
中国的产业金融占了80%还多，这些钱贷给了企业、贷给了产业。可是，在美国的情况是80%多贷给了消费者。如果说中国愿意把银行的钱80%贷给消费者，不知道购买力会提高多少。原来不敢消费的也敢消费了。如果我们国家的消费金融普及，现在的产能就不是过剩，是还不够。再加上几十万亿元的存款不存了，那会是一个什么样的概念?
今年5月初的时候，李克强总理在埃塞俄比亚召开一个中非企业家的座谈会。我在会上就给总理提建议，李克强总理问：“力帆缺钱吗？”我实话实说：“现在真不缺钱。”因为现在有上市公司的平台可以发债。他就问：“那谁缺钱？”我说：“消费者缺钱，应该贷款给消费者。”我又说：“总理您把钱都贷给我们工厂，咱们工厂就制造了更多的产能过剩。”所以中国的金融一定要转型，不能把80%的钱拿给企业，应该把80%的钱拿给消费者。
我有一个亲戚的女儿在美国买车，讲好了那辆车多少钱，首付多少，每个月供车付多少钱，结果她问，在中国可以一次性付款打折，你们行不行？美国的汽车销售商想了想，说可以，但是必须提高3%的售价。为什么要增加3%呢？因为所有销售的人，除了卖车的利润，还有部分利润是信贷金融的利润，信贷产生的利息是要分一部分给银行的，比如银行得70%-80%，经销商可以得20%-30%。如果一次性付款，大家都赚不了这个钱了。可见，两个国家的金融体系不同，才造成了那么大的差距，在美国要一次性付款，就得提升销售价。
讲底线
信用是商界的圣经
消费金融的基石是信用。我卖东西给你，你跟我签约了，你说每个月还款，你要还呀，我若不还，咱们工厂就破产了。所以这就需要信用，有了信用就能推行消费金融，有了消费金融就可以解决产能过剩，这个不需要政府掏多少钱，也不需要企业掏多少钱。
如果信用建设好，消费信贷就能够普及，产能过剩就能化解。
信用是商业的底线。所谓底线，就是讲跟一个人做生意，他脾气暴躁，不爱卫生，有许多不好的习惯，都可以不计较，只有一条，守信用就行。这就是商业的底线。西方把信用叫做商界的圣经。我们中国还有几句话，叫天道酬勤、地道酬善、人道酬诚、商道酬信、业道酬精，说老天会照顾勤快的人，世界会照顾善良的人，商界要照顾守信用的人，那叫商道酬信。所以信用对商业来说是底线，是最最重要的。
信用建设要靠道德，但更要靠制度。如果说不守信获利更大，那信用建设就是一句空话。当前的问题就是不守信用，受到的惩罚很小，骗取的利益更大，所以不守信用的人越来越多，致使信用建设非常难，造成当前的信用危机，说话不算数，签字不认账，收钱不发货，收货不给钱。
讲基石
天好地好不如政府说话算数
其实政府才是信用的基石。
如果我们现在的政府明白了这一点，要解决产能过剩，要推行消费金融，就需要政府带头讲信用，如果政府保证守信用，那就“天好，地好，不如政府说话算数好”。所以，希望我们的政府能够说话算数，这样我们的信用建设就有希望。
讲失信
应当加大惩处力度
另外要严惩失信，要加大违约、失信的成本。现在一些人不守信，惩罚太小，甚至还可以逃脱惩罚。比如说我们要提高违约金惩罚的标准，一般法律规定违约金是20%，能不能提高到100%、200%呢？
拖欠还款，现在法律规定如果还款期到两年之内没有交涉的话，法院就不受理起诉。这个太过分了。中国人说杀人抵命，欠债还钱，怎么两年之后就可以不还呢？所以欠债的追偿期要延长，那不是两年，恐怕要20年，甚至200年，甚至法律可以规定更严一点，还要父债子还，子债孙还，不严格一点，大家都不守信了。
另外要苛刻“老赖”的生活。赖账不还，法院不是经常点名吗，那么如果他进入高级餐厅，或者进中级餐厅都应该受到处罚，“老赖”最多只能吃小面，吃烧饼。
还有，一些人不守信用，最好的办法就是改名字。一个公司宣布破产了，法人代表谁谁谁，名字改了，公安局和工商局的审查太放松了。所以我建议，今后凡是有人改名字，第一审查要严，第二户口上要写曾用名，要让原来赖账的名字登在户口上面。所有的工商执照，现在更名是什么公司，以前曾经用过什么名，全部要注明，免得再去骗人。如果不采取很多措施来惩罚这些失信者的话，中国的信用建设可能将变成一句空话。
信用是明天的资本，如果你缺钱，信用能帮你借到钱，如果你失败了，信用可以帮助你东山再起。所以建设你的信用，比你做产品更重要。爱护你的信用，就要像爱护你的生命一样。国家有了信用，就可以国泰民安。国家的信用普及了，银行的呆账坏账就会少，产能过剩的问题也会缓解。还有老百姓真的会听话。所以信用可以促进国泰民安。
讲结合
产业联姻金融赚钱不费力
最后再讲一点信用和产业结合的问题。什么叫金融？信用货币的融通就叫金融。
现在银行要用抵押才能贷款，用抵押贷款那就不是银行，那就不是金融了，那就只是一个当铺。银行行长只能叫掌柜，不可以叫行长，因为行长是经营信用的。
信用是金融的基础，金融就是信用的交易，没有信用就没有金融。
那么为什么要谈金融呢？就是因为我们搞产业的人必须和金融结合。如果产业没有和金融结合，赚的钱就是汗水钱，是“棒棒钱”，重庆话叫“渣渣钱”。找钱不费力，费力不找钱。我研究了一下，怎样才能找钱不费力，费力不找钱？产业结合金融就“找钱不费力”，产业跟金融不结合的话，就“费力不找钱”。所以说“男女搭配，干活不累；产融结合，日子快活”。产业跟金融结合的前提是必须要有信用，才可能与金融相结合，因为金融本身就是一个信用。所以我讲，你若信用好，不愁资本少；国家信用强，民富国安康。
